חתימה על משכנתא היא רגע משמעותי ביותר בחייהם של זוג צעיר, או משפחה בתחילת דרכה. מעמד של רכישת נכס הוא בגדר אירוע בלתי נשכח, ומרגש לכל הדעות. עם זאת חשוב לסייג ולזכור שישנם תרחישים במהלך החיים בהם ניתן לבצע ביטול של תשלום המשכנתא.
ביטוח משכנתא כתנאי הכרחי לביטול המשכנתא
במעמד החתימה המיוחל על המשכנתא שנקבעה, יידרשו כל הלווים באשר הם, לחתום על ביטוח למשכנתא. ביטוח המשכנתא, המשמעותי ביותר בהקשרים של ביטול משכנתא, מתייחס לביטוח חיים וביטוח מבנה. ניתן לרכוש את שניהם או רק אחד מהם, אך לפחות אחד על מנת לאפשר חתימה על המשכנתא. כמו כן, אין חובה לבצע את ביטוח המשכנתא בבנק ממנו אתם לוקחים את ההלוואה, וישנן חברות ביטוח או סוכנים שדרכם ניתן לרכוש ביטוח זה.
פטירתו של הלווה בטרם הושלם תשלום המשכנתא
מטרת הביטוחים הוא לבטח את הצד המלווה, בין אם מדובר בבנק למשכנתאות או גוף פיננסי אחר במקרה של משכנתא חוץ בנקאית, במקרים המצריכים ביטול. אחד מהם הוא פטירתו של בעל המשכנתא. כאשר מתקיים תרחיש כזה, יתרת ההלוואה תשולם בתשלום אחד לבנק על ידי כספי ביטוח החיים שנרכש במסגרת ביטוח המשכנתא.
במקרה זה יש להביא לידי הגורמים הרלוונטיים מספר מסמכים, כמו תעודת פטירה, תעודת הזהות של הנפטר וכן מילוי טופס בקשה לביטול משכנתא כתוצאה מפטירה על ידי מיופה הכוח של הנפטר.
מחזור משכנתא
מחזור המשכנתא הוא תהליך שמטרתו לשפר את תנאי המשכנתא של הלווים על ידי שינויים מהותיים, שלמעשה מהווים ביטול של המשכנתא המקורית. צמצום הריביות בהחזרים החודשיים, או החלפת מסלול ריבית, עשוי לחסוך כספים רבים ובכך להביא לביטול המשכנתא עליהם הלווים חתמו מלכתחילה.
נסיבות החיים המשתנות עשויות להביא את הלווים לשנות את ההחזרים החודשיים, בין אם על ידי קיצור זמן המשכנתא והגדלת ההחזרים או להיפך, פריסה לזמן רב יותר והנמכת גובה ההחזרים. ניתן בין היתר גם לבקש מהבנק מחזור משכנתא, במקרה של אובדן מקור הכנסה שעלול לגרום לעיכוב ההחזרים החודשיים ובמקרים קיצוניים גם לאובדן הנכס.
ביצוע ביטול המשכנתא
חשוב לציין שהליך ביטול משכנתא, בשלל תרחישיו האפשריים, אינו גורר עימו תשלומים נוספים והוא יתבצע ללא אגרה נוספת. הגשת הבקשה לביטול, אם היא עומדת בתנאי הסף של הבנק המלווה, מועברת לרשויות הרלוונטיות. אם מדובר בנכס הרשום בספר רשות מקרקעי ישראל, יש לוודא שהמשכנתא הוסרה וכן מחובתו של הבנק להמציא מכתב למנהל מקרקעי ישראל מסמך המאשר את ביטול המשכנתא. מדובר בהליך קצר שבימינו ניתן לבצע גם באופן מקוון, בין אם על ידי עורך דין או באופן עצמאי.
לסיכום
ישנם מספר מקרים בהם נחוץ לעבור הליך של ביטול משכנתא, מצערים יותר או פחות. מומלץ לעבור כל הליך כזה בליווי איש מקצוע, בין אם מדובר ביועץ משכנתאות או עורך דין מוסמך, על מנת לבצע את ההליך בצורה היעילה והמהירה ביותר עבורכם.
