משכנתא הפוכה היא הלוואה מיוחדת המיועדת ללווים בגילאי 60 ומעלה, אשר מאפשרת להם למשוך סכום כסף כנגד שווי ביתם. אך מה קורה כשהם הולכים לעולמם או מוכרים את הנכס? מי פורע את ההלוואה והאם זה משתלם – על כך במאמר הבא.
מה זו משכנתא הפוכה?
משכנתא הפוכה היא משכנתא ללא החזר חודשי כנגד נכס קיים וניתן לקחת אותה רק מעל גיל 60. הריבית על ההלוואה מצטברת לאורך תקופת ההלוואה, כאשר עם פטירת הלווה או מכירת הנכס, יורשיו או הלווים עצמם נדרשים לפרוע את ההלוואה תוך שנה.
היתרונות של משכנתא הפוכה
- מקור מימון זמין – משכנתא הפוכה מאפשרת ללווים גישה לסכום כסף משמעותי מבלי למכור את ביתם.
- שיפור איכות החיים – ניתן להשתמש בכסף לשיפור איכות החיים, כגון מימון טיפולים רפואיים, שיפוץ הבית, טיולים ועוד.
- הגדלת ביטחון כלכלי – משכנתא הפוכה יכולה להוות רשת ביטחון כלכלית עבור לווים בעלי הכנסה נמוכה.
- אין צורך בהחזר חודשי – יתרון משמעותי עבור לווים שאינם יכולים לעמוד בהחזר חודשי.
החסרונות של משכנתא הפוכה
- ריבית גבוהה – ריבית משכנתא הפוכה גבוהה יחסית לריביות משכנתאות רגילות.
- הקטנת שווי הנכס – סכום ההלוואה נגרע משווי הנכס ולכן יורשי הלווה יקבלו סכום קטן יותר בעת מכירתו.
- סיכון להפסד – במקרה של ירידת ערך הנכס, ייתכן שהלווים או יורשיהם לא יוכלו לפרוע את ההלוואה.
- מורכבות משפטית – חשוב להבין את תנאי ההלוואה לפני חתימה על חוזה משכנתא הפוכה.
המסלולים והריביות במשכנתא הפוכה
הלוואת משכנתא הפוכה היא מינימום 100,000 ₪ במימון של 20%-65%. ניתן לקחת אותה במסלולים שונים כמו, הלוואת בלון ללא החזר חודשי, הלוואת בלון חלקית עליה משלמים רק ריבית. בשני המסלולים החזר הקרן נעשה בסיום תקופת המשכנתא. מסלול נוסף הוא כמו במשכנתא רגילה. מבחינת ריביות, ניתן לבחור בין ריבית קבועה למשתנה או צמודה לפריים או לא צמודה.
האם משכנתא הפוכה משתלמת?
התשובה לשאלה זו תלויה בגורמים רבים, כגון גיל הלווה, מצבו הבריאותי, מצבו הכלכלי, גודל ההלוואה, ריבית ההלוואה וערך הנכס. לפני נטילת המשכנתא ההפוכה, חשוב להתייעץ עם גורם מקצועי, כגון יועץ פיננסי או עורך דין, ולבחון את כל האפשרויות העומדות לרשותכם.
הנה כמה שאלות שכדאי לשאול את עצמכם לפני נטילת משכנתא הפוכה
- לשם מה אני זקוק לכסף?
- האם יש לי מקורות מימון אחרים?
- מהי ריבית ההלוואה?
- מה יהיו ההשלכות על יורשי?
- האם אני מבין את כל תנאי ההלוואה?
סיכום
משכנתא הפוכה יכולה להיות פתרון פיננסי יעיל עבור אנשים מבוגרים הזקוקים לכסף נוסף. יחד עם זאת, חשוב להימנע מלקחת החלטות פזיזות, ולבחון את כל האפשרויות העומדות לרשותכם לפני נטילת הלוואה מסוג זה. מומלץ להתייעץ עם יועץ פיננסי מוסמך, שיוכל לעזור לכם להבין את ההשלכות הפיננסיות של נטילת משכנתא הפוכה ולקבל החלטה מושכלת שתתאים לצרכים ולרצונות שלכם.
