בשנת 2016 נכנס לתוקף חוק נתוני אשראי. מטרת החוק היא לקדם את התחרות בענף האשראי בישראל. מערכת נתוני האשראי שהוקמה כדי לתת על כך מענה, מקלה על גופי מימון לזהות את מצב מבקש האשראי. מה המטרה של המערכת ואיך היא עוזרת ללווים בסופו של דבר? על זאת ועוד ריכזנו לכם כאן מידע. מוכנים? בואו נצא לדרך…
מהי מערכת נתוני אשראי?
מדובר בממשק שהוקם על ידי משרד האוצר בהתאם לדרישת חוק נתוני אשראי. במערכת נאגרים נתוני אשראי – מידע מרוכז על התחייבויות אשראי, פירעונות והלוואות של כל אדם בישראל. את המידע למערכת נתוני האשראי מעבירים הבנקים השונים, גורמים ממשלתיים כמו כונס נכסים, הוצל"פ ועוד.
באמצעות המערכת ניתן לראות את מצבו הפיננסי של כל אדם בישראל. הגישה למערכת פתוחה לכל אחד וניתן לקבל דו"ח נתוני אשראי. חשוב לציין כי כל אחד יכול לקבל מידע על עצמו בלבד. מערכות אשראי יבקשו ייפוי כוח להנפקת דו"ח אשראי כחלק מהתהליך לקבלת הלוואה.
למה צריך מערכת נתוני אשראי?
מערכת נתוני אשראי מסייעת לגופי אשראי לקבל נתונים מדויקים על מצבו הפיננסי של מבקש ההלוואה וניתן לראות דרך הדו"ח המונפק מהמערכת נתונים כמו היקף הלוואות, התחייבויות שלא כובדו כמו צ'קים או הוראות קבע וכו'. המערכת מדרגת את נתוני האשראי וכאשר היא מזהה התנהלות כלכלית תקינה ויעילה, דירוג האשראי יהיה גבוה (מקבלים ציון וצבע, צבע ירוק =טוב, צבע אדום = מצריך שיפור).
במקרים בהם המערכת מזהה התנהלות לא תקינה המערכת תיתן דירוג נמוך יותר. למה זה טוב? כאשר אדם שמתנהל בצורה נכונה כלכלית מגיע לבקש הלוואה, הוא יכול להציג את דו"ח נתוני האשראי שלו. כאשר הוא מראה שאין לו חריגות וההתנהלות הכללית שלו טובה, כאשר הוא ידרוש הוזלה בריבית, הוא יוכל לקבל ולנהל משא ומתן על כך.
לעומת זאת, כאשר לווה מגיע בבקשה לקבלת הלוואה אך דו"ח נתוני האשראי שלו מצביע על חריגות וחגיגות, הגוף המממן יחוש סיכון בנתינת הלוואה ללווה כזה וכך גם ההלוואה תתומחר בהתאם…
מטרות המערכת לאגירת נתוני אשראי
ניתן לסכם כי מערכת נתוני אשראי היא בעלת מספר מטרות עיקריות:
- יצירת תחרות ועידודה במערכת האשראי
- כלי יעיל לניהול משא ומתן עם גופי האשראי
- צמצום סיכונים של הגופים המלווים
- אגירת נתוני אשראי לצורכי בנק ישראל
איפה מוציאים את דו"ח נתוני האשראי?
בסופו של דבר, משרד האוצר העביר את הטיפול במערכת נתוני האשראי לידי לשכות אשראי מוכרות שהן נותנות דירוג לכל אזרח בישראל. דרכן ניתן להנפיק את הדו"ח המבוקש. מדובר בגופים כמו BDI, קפטן קרדיט ודן אנד ברדסטריט. כאשר דו"ח האשראי מורה על התנהלות לא תקינה, יש מה לעשות כדי לשפר אותו ולהנות מתנאי ריבית טובים יותר.
